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■教育储蓄与教育保险哪个划算

教育储蓄与教育保险之间究竟有何区别？人们应该如何选择呢？

1．教育储蓄。

目前在中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、浦东发展银行、上海银行等商业银行的储蓄网点，都可办理教育储蓄业务。它主要针对小学四年级（含四年级）以上学生，主要采取零存整取定期储蓄存款的形式。

在开户时，储户与银行约定每月固定存入的金额（最低起存金额为50元人民币）分次存入。银行设定了一年、三年、六年三种存款时间段，供家长选取。到了领取的时间，储户凭存折及学校提供的正在接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）的学生身份证明，一次性支取本金和利息。存教育储蓄的好处主要在于可以免征利息税，并享受优惠利率。

2．教育保险。

它由分红险唱主角，与参加教育储蓄一样，家长们购买教育保险的主要目的是为孩子积累教育基金，同时希望这笔教育基金能稳定增值，以避免因教育费用上涨及通货膨胀而导致教育基金不足。

3．教育保险优于教育储蓄。

教育储蓄的优惠政策的确非常诱人，但从各商业银行的反馈情况来看，却是“叫好不叫座”。教育储蓄存在3大缺陷：

◆可参加的范围太小。根据规定，在校小学四年级（含四年级）以上的学生方可参加教育储蓄，这就将许多低年级学生挡在了外面。

◆2万元的最高存款限额太低。目前，大学一年开销一般在1万元左右，2万元只能支持到大二，这是远远不够的，而且教育费用仍在逐年上涨。

◆每月存款太麻烦。根据规定，储户必须每月存入固定金额，中途如有漏存，而次月未及时补齐的，将被视为违约。这样一来，如果存三年期就得跑36次银行，如果存六年期更是要跑72次银行。

目前，教育保险主要有两种类型：非分红保险与分红保险，后者销售形势相当火暴。与教育储蓄相比，购买保险有几方面的优势：

保险交费方式灵活，可以年交，也可以一次性趸交，而教育储蓄必须每月定期存款；若家长经济条件允许，选择一次性趸交六年保费则六年的累积红利，可大大提高投资收益；家长可根据自身需求及家庭经济条件自由决定保险金额，而不像教育储蓄最高存款限额仅为２万元；零岁以上的子女即可参加保险，而教育储蓄只能适用于小学四年级以上学生。

4．低收入家庭选储蓄，高收入选保险。

尽管目前的教育储蓄规定还存在一些不足之处，但对低收入家庭而言仍然是最佳选择。而对收入较高且独立投资能力有限的家庭而言，教育保险更合适。

此外，购买分红保险时有以下两点小窍门：可以选择红利领取方式的话，尽量选择“累积生息”，这样可以使投资收益最大化；如果经济条件允许且无其他更好投资渠道的前提下，尽量采用趸交保费的形式，这样既可以使保费中所含的销售佣金及保险公司管理成本最少，又可以在保单期满前享受最大的红利分配额。

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