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■利率走低时理财法

中国人最传统的做法是，把钱存入银行，坐在家中吃利息。这种做法受国家的保护，即使出现强烈通货膨胀等恶性事件，国家也要对存款者进行赔偿。而且，一年算下来累积的利息实在不少。

但是，吃利息的时代已经成为过去，中国多数的银行都在进行股份制改造，都在向“零售银行”转型。所谓“零售银行”，其实就是将以前的大宗贷款改为小额贷款，将以前的只向国企、国有事业单位放款，改为向社会经济个人、微小型企业贷款。

把钱拆成小额来进行“零售”，可以调高放贷利率。每个人都有一个心理，如果利息小，还款就不必及早还，反正利息没几个，结果到最后连本钱都赖着。而且急需用钱的人，1万元就有让他起死回生的可能，他拿到钱后的半个月，也许利润就翻了几十倍，此时让他还个几毛钱，那都是小意思。

需要小额资助的人有很多，这种资助不是给他送钱，而是给他贷款。需要资金的人的要求是，一是尽快拿到钱，二是相信他的能力。只要具备此两者，银行就可以对社会进行救助，社会也会对银行进行相应回报。

现在人们的生活越来越富裕，随之而来的是对家庭风险的担忧，那么这时候，就该将理财方式予以改变。

银行正在强迫“呆板存款户”向“灵活理财户”转型。如果手上的余钱达到1万元以上，还不如趁自己年轻时就买些保险，这样一年年积累下来，到老年时，手头就会积累一大笔财富。这笔财富绝对有高于银行利息的可能，而且用这笔钱会心安理得，因为享受者毕竟投资了。###■买保险省钱有4招

虽然保险的价格是确定的，但只要学会以下4招，就能以较少的钱买到较为合适的保险。

1.赶早不赶晚。

购买同一种保险产品，年龄越小价格越便宜；另外，我国从恢复人身保险以来，保险费率几乎没有降过，从总的发展趋势看，以后保险价格上调的可能性仍然较大；再就是以后身体欠佳（即非标准体）时，买保险就要额外收取附加保费。所以，早买保险不但便宜，而且早受益。

2.不买“大而全”的保险。

经济拮据的家庭投保，主要是防止患大病时没有经济救助，只要有针对性地购买重大疾病保险就行了，没必要买既有人身保障又有投资功能的投资分红类保险。如果确实需要多种保障，一时又没有合适的综合性保险产品，可从单一保障功能的保险品种中组合搭配。

3.充分利用附加险。

附加险是指投了主险后才能投保的险种，比如“附加意外伤害保险”、“附加住院医疗保险”等。这些附加险的价格比主险的价格低得多，而保障却较高，有些保障弥补了主险的空缺。主险和附加险搭配使用，可起到“珠联璧合”的作用。

4.尽量选择分期交付保险费。

有的保险条款规定，当被保险人高度残疾时，或者投保人去世时（前者多为健康险，后者多为少儿险），余下的未交保险费可以减交或免交，且保险合同继续有效。因此保险费的交费方式最好选择分期交付。

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