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■正确应对养老保险新政

随着新的基本养老保险管理办法的正式实施，个人养老金再度成为百姓关注的焦点。如何才能使自己养老有保障？要为养老做一些什么样的准备？

首先，来谈谈商业养老保险。

购买一款适合自己的商业养老保险，不但能保证退休后的生活质量不致降低，还可在遇到重大疾病等意外时，不打乱自己的财务安排。

但由于养老保险的保费比较昂贵，在购买养老保险时，需要先了解自己养老保障需求缺口的大小，即退休后的费用支出与已有的退休保障之间的差额。一般来说，保费支出占年收入比例为10%～20%是较为合理的，商业养老金占养老保障的二至四成为宜。

养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。在手头余钱较多的情况下，缩短缴费期限是较为经济的。对于财力有限的人，延长缴费期限，可减少每年需缴纳的保费数额，将其对日常开支的影响减少到最小。此外，越早开始投保，则保费投入越少。

养老保险是较有保证的投资，可降低退休规划的不确定性，但报酬率偏低是它最大的缺点，需要投入较多的资金才能满足退休的需求。

解决之道是，将退休后的需求分为两部分：第一部分是基本生活支出，第二部分是保证生活质量的支出。基本生活支出是必须保证的，需要能保证给付的养老保险等来满足。

除此之外，风险承受力较高的人，可以选择股票或基金等高报酬率、高风险的投资工具，使自己退休后仍能保持较高的生活质量。

由于近年来股市持续低迷，个人通过投资股票而获利的难度越来越大。但同样以证券市场为投资范围的基金，则以其“集合投资、专家理财、收益共享、风险共担”的优势，成为养老金准备的最佳投资工具之一。定期定额的基金投资，则是很好的长期投资方式。

定期定额是指每月从银行存款账户中拨出固定金额（通常只要500元）就可以投资基金的一种理财方式。定期定额有两大好处：一是不用费心选择进场时机，二是具有时间复利的魔法。

假如工作40年后退休，希望安度20年退休期，如果退休后基本生活支出占工作时收入40%的话，那么，在40年中，需将收入的20%购买养老险等能保证给付的投资产品；若选择存款，储蓄率可达40%，多出来的20%可用定期定额方式来投资基金，其投资收益可以提高退休后的生活质量。

通过合理有效的退休金准备，每个人都可以过上高质量的退休生活，而不必过多地在意新的养老保险管理办法，是否会对未来的养老生活造成影响。

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